Kodėl bankai nenori, kad žinotumėte apie šiuos būdus
Žinot, kartais sėdžiu ir galvoju – kodėl gi bankai taip aktyviai reklamuoja refinansavimą, bet niekada nekalba apie kitus būdus sumažinti mėnesines įmokas? Atsakymas paprastas kaip trys kapeikos: jiems tai tiesiog neapsimoka. Refinansuodami paskolą, jūs iš esmės tampate nauju klientu, o bankas uždirba iš visų tų komisinių, notaro paslaugų ir kitų „smulkmenų”, kurios jūsų kišenei išeina tikrai neblogai.
Bet štai kas įdomu – egzistuoja keletas visiškai legalių būdų, kaip sumažinti savo kredito įmoką nekeičiant pačios paskolos. Ir šie būdai dažnai yra ne tik paprastesni, bet ir pigiau jums kainuoja. Aš pats kai kuriuos iš jų išbandžiau, kai prieš kelerius metus spaudė finansinė situacija, ir dabar noriu pasidalinti šia patirtimi su jumis.
Paskolos termino pratęsimas – paprasčiausias kelias
Pirmas ir turbūt labiausiai akivaizdus būdas, apie kurį daugelis net negalvoja – paprasčiausiai pratęsti paskolos grąžinimo terminą. Skamba per gerai, kad būtų tiesa? Bet tai veikia.
Štai kaip tai atrodo praktikoje: tarkime, jūs turite 20,000 eurų paskolą su 5 metų terminu. Jūsų mėnesinė įmoka yra apie 400 eurų (priklausomai nuo palūkanų normos). Jei pratęsite terminą iki 7 metų, ta pati įmoka gali sumažėti iki maždaug 300 eurų per mėnesį. Taip, mokėsite ilgiau, ir bendra palūkanų suma bus didesnė, bet jei dabar jums reikia atsikvėpti finansiškai – tai gali būti išeitis.
Kaip tai padaryti? Tiesiog parašykite prašymą savo bankui. Dauguma bankų tokius prašymus nagrinėja gana greitai, ypač jei iki šiol buvote sąžiningas mokėtojas. Man asmeniškai tokio prašymo nagrinėjimas užtruko vos dvi savaites, ir nereikėjo jokių papildomų dokumentų – tik parašas ant popieriaus lapo.
Svarbu žinoti: kai kurie bankai už tokį paskolos termino pakeitimą gali imti nedidelį administracinį mokestį (paprastai 30-50 eurų), bet tai vis tiek daug pigiau nei refinansavimas, kur mokesčiai gali siekti kelis šimtus ar net tūkstančius eurų.
Palūkanų normos peržiūrėjimas – derybų menas
Štai kur daugelis žmonių daro klaidą – jie mano, kad palūkanų norma yra iškaltas akmenyje skaičius, kurio niekaip nepakeisi. Bet tai toli gražu ne tiesa. Bankai yra verslo įmonės, ir jie nenori prarasti klientų. Jei esate geras mokėtojas ir turite tam tikrą derybinę poziciją, galite tiesiog paprašyti sumažinti palūkanų normą.
Aš tai dariau prieš porą metų su savo buto paskola. Paprasčiausiai paskambinau į banką ir pasakiau: „Klausykit, konkurentai siūlo man refinansavimą su 0.5% mažesne palūkanų norma. Ar galite ką nors pasiūlyti, kad neturėčiau keisti banko?” Ir žinot ką? Jie sumažino mano palūkanų normą 0.3%. Ne tiek, kiek norėjau, bet vis tiek sutaupiau apie 40 eurų per mėnesį.
Keletas patarimų, kaip tai daryti efektyviai:
Pasiruoškite iš anksto. Prieš skambindami ar eidami į banką, pasidomėkite, kokias sąlygas siūlo kiti bankai. Turėkite konkrečius pasiūlymus, kuriuos galite paminėti derybose.
Pabrėžkite savo patikimumą. Jei mokate paskolą laiku jau kelerius metus, tai jūsų didžiulis pliusas. Bankai vertina patikimus klientus ir nenori jų prarasti.
Būkite pasiruošę išeiti. Jei bankas mato, kad tikrai rimtai svarstote refinansavimą kitur, jie bus labiau linkę derėtis. Bet čia svarbu nemeluoti – jei sakote, kad turite konkretų pasiūlymą, tikrai turėkite jį.
Mokėjimo atostogos – kai reikia laiko atsikvėpti
Dar vienas puikus būdas, apie kurį mažai kas žino – tai vadinamosios mokėjimo atostogos arba grace period. Tai leidžia jums laikinai sustabdyti paskolos grąžinimą arba mokėti tik palūkanas tam tikrą laikotarpį.
Aišku, tai nėra ilgalaikis sprendimas, bet jei turite laikinų finansinių sunkumų – pavyzdžiui, praradote darbą arba turite netikėtų medicininių išlaidų – tai gali būti tikras gelbėjimasis. Dauguma bankų suteikia tokias atostogas nuo 3 iki 6 mėnesių.
Mano pusbrolis šituo pasinaudojo, kai jam teko eiti į nemokamas atostogas COVID pandemijos metu. Bankas leido jam tris mėnesius mokėti tik palūkanas, o tai sumažino jo mėnesinę įmoką beveik perpus. Vėliau, kai situacija stabilizavosi, jis vėl grįžo prie normalių mokėjimų.
Bet čia yra keletas niuansų, kuriuos būtina žinoti:
Pirma, ne visi bankai šitą siūlo automatiškai. Kartais reikia gerai paprašyti ir paaiškinti savo situaciją. Antra, per tas „atostogas” palūkanos vis tiek kaupiasi, tad bendra paskolos suma gali šiek tiek išaugti. Trečia, kai kurie bankai už tokią paslaugą gali imti nedidelį mokestį.
Papildomų paslaugų atsisakymas – kur slypi paslėpti mokesčiai
Dabar papasakosiu apie vieną dalyką, kuris man asmeniškai atidarė akis. Kai ėmiau paskolą, banko darbuotojas labai įtikinėjamai pasiūlė man įvairias „naudingas” papildomas paslaugas: gyvybės draudimą, turto draudimą, mokėjimo apsaugos draudimą ir dar kažkokią „premium” banko kortelę su visokiomis privilegijomis.
Aš, kaip dauguma žmonių, pagalvojau: „Na, jei bankas siūlo, turbūt tai būtina”, ir sutikau su viskuo. Tik po metų, kai pradėjau kruopščiau analizuoti savo išlaidas, supratau, kad už visas tas „naudingas” paslaugas mokėju papildomus 45 eurus per mėnesį! Per metus tai sudaro 540 eurų, kuriuos galėčiau sutaupyti arba skirti paskolos grąžinimui.
Štai ką galite padaryti:
Paimkite savo paskolos sutartį ir atidžiai peržiūrėkite visas papildomas paslaugas, už kurias mokate. Dažniausiai rasite:
- Gyvybės draudimą (kuris gali būti privalomas, bet galite ieškoti pigesnio varianto)
- Turto draudimą (jei tai būsto paskola)
- Mokėjimo apsaugos draudimą (dažniausiai neprivalomas)
- Įvairias banko korteles su metiniais mokesčiais
- SMS informavimo paslaugas
Paskambinkite į banką ir paklauskite, kurios iš šių paslaugų yra privalomas, o kurios – ne. Dažnai paaiškėja, kad dauguma jų yra visiškai neprivalomas, ir galite jas atsisakyti bet kuriuo metu. Kai aš tai padariau, mano mėnesinė našta sumažėjo tais pačiais 45 eurais, ir niekas nepasikeitė – paskola liko ta pati, tik mokėjau mažiau.
Dalinio išankstinio grąžinimo strategija
Čia galbūt skamba prieštaringai – kaip dalinis išankstinis grąžinimas gali sumažinti įmoką, jei reikia turėti papildomų pinigų? Bet palaukite, leiskite paaiškinti.
Tarkime, gavote premiją darbe, mokesčių grąžinimą arba tiesiog sugebėjote sutaupyti šiek tiek pinigų. Vietoj to, kad išleistumėte juos atostogoms ar naujam televizoriui, galite panaudoti juos daliniam paskolos grąžinimui. Ir čia yra du variantai, kaip tai gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką:
Pirmas variantas: sumažinate paskolos terminą, bet įmoka lieka ta pati. Tai geras pasirinkimas, jei norite greičiau atsikratyti skolos.
Antras variantas: paliekate tą patį terminą, bet sumažinate mėnesinę įmoką. Štai čia ir yra raktas! Jei, pavyzdžiui, turite 15,000 eurų paskolos likutį ir grąžinate 2,000 eurų, jūsų mėnesinė įmoka gali sumažėti 20-30 eurų, priklausomai nuo likusio termino ir palūkanų normos.
Aš tai dariau keletą kartų per pastaruosius metus. Kiekvieną kartą, kai gaudavau didesnes pajamas (premija, freelance projektas), dėdavau dalį pinigų į paskolos grąžinimą. Dabar mano mėnesinė įmoka yra apie 80 eurų mažesnė nei buvo iš pradžių, nors pradinė sutartis nesikeitus.
Svarbu: prieš tai darydami, patikrinkite, ar jūsų bankas neima komisinio už išankstinį grąžinimą. Kai kurie bankai ima iki 1% nuo grąžinamos sumos, bet daugelis šiuolaikinių bankų tokių mokesčių nebetaiko.
Paskolos konsolidavimas tame pačiame banke
Jei turite kelias paskolas (pavyzdžiui, vartojimo paskolą, kredito kortelės skolą ir galbūt dar automobilį), galite jas sujungti į vieną paskolą tame pačiame banke. Tai nėra refinansavimas klasikine prasme, nes nekeičiate banko, bet tai gali žymiai sumažinti jūsų bendrą mėnesinę naštą.
Štai kodėl tai veikia: paprastai vartojimo paskolos ir kredito kortelės turi daug didesnes palūkanų normas nei, tarkime, būsto paskolos ar didesnės konsoliduotos paskolos. Kai sujungiate visas skolas į vieną, bankas dažnai gali pasiūlyti žemesnę bendrą palūkanų normą ir ilgesnį grąžinimo terminą.
Mano kolega tai padarė praėjusiais metais. Jis turėjo:
– Vartojimo paskolą 5,000 eurų su 8% palūkanomis
– Kredito kortelės skolą 2,000 eurų su 12% palūkanomis
– Automobilių paskolą 8,000 eurų su 6% palūkanomis
Bendrai jis mokėjo apie 450 eurų per mėnesį. Po konsolidavimo tame pačiame banke, jis gavo vieną 15,000 eurų paskolą su 5.5% palūkanomis ir 7 metų terminu. Jo nauja mėnesinė įmoka – 230 eurų. Tai beveik perpus mažiau!
Žinoma, ilgalaikėje perspektyvoje jis sumokės daugiau palūkanų dėl ilgesnio termino, bet trumpalaikėje perspektyvoje tai davė jam labai reikalingą finansinį atsikvėpimą.
Kai reikia veikti – praktiniai žingsniai šiandien
Gerai, dabar jau žinote visus šiuos būdus, bet kaip iš tikrųjų pradėti? Leiskite pasiūlyti konkretų veiksmų planą, kurį galite įgyvendinti jau šią savaitę.
Pirmas žingsnis: Išsitraukite visas savo paskolos sutartis ir atidžiai jas peržiūrėkite. Užsirašykite: dabartinę įmoką, palūkanų normą, likusį terminą, papildomas paslaugas, už kurias mokate. Taip pat patikrinkite, ar sutartyje yra kokios nors sąlygos dėl termino keitimo ar išankstinio grąžinimo.
Antras žingsnis: Apskaičiuokite, kiek tiksliai galėtumėte sutaupyti kiekvienu iš minėtų būdų. Yra daug nemokamų online skaičiuoklių, kurios gali jums padėti. Arba tiesiog paskambinkite į banką ir paprašykite, kad jie pateiktų skaičiavimus.
Trečias žingsnis: Pasidomėkite konkurentų pasiūlymais. Net jei neplanuojate refinansuoti, ši informacija bus jūsų derybinis koziris su dabartiniu banku. Užeikite į kelių bankų svetaines, pasižiūrėkite jų sąlygas, o dar geriau – užpildykite preliminarias paraiškas ir gaukite konkrečius pasiūlymus.
Ketvirtas žingsnis: Susisiekite su savo banku. Nebijokite – jie yra ten tam, kad aptarnautų klientus. Paaiškinkite savo situaciją ir paklauskite apie galimybes. Būkite konkretūs: „Norėčiau sumažinti savo mėnesinę įmoką. Kokios yra mano galimybės?” Jei pirmasis darbuotojas negali padėti, prašykite kalbėti su vadybininku.
Penktas žingsnis: Jei bankas siūlo sprendimą, paprašykite visko raštu. Atidžiai perskaitykite visas sąlygas prieš pasirašydami. Įsitikinkite, kad suprantate visus mokesčius, naują palūkanų normą, naują terminą ir bendrą sumą, kurią sumokėsite.
Dar vienas patarimas iš asmeninės patirties: nebijokite derėtis ir klausti. Aš pirmą kartą, kai bandžiau kalbėtis su banku apie sąlygų pakeitimą, buvau labai nervuotas. Maniau, kad jie manys, jog esu kažkoks „problematiškas” klientas. Bet iš tikrųjų viskas buvo visiškai normaliai – jie reguliariai gauna tokius prašymus ir turi standartines procedūras jiems nagrinėti.
Ir dar vienas dalykas – jei vienas būdas neveikia, bandykite kitą. Galbūt jūsų bankas nesutiks sumažinti palūkanų normos, bet sutiks pratęsti terminą. Arba galbūt negalėsite gauti mokėjimo atostogų, bet galėsite atsisakyti kai kurių papildomų paslaugų. Yra daug kelių, kaip pasiekti tą patį tikslą – sumažinti mėnesinę finansinę naštą.
Kas iš tikrųjų veikia ir kaip išsirinkti sau tinkamą variantą
Po visų šių patarimų turbūt galvojate: „Gerai, bet kuris iš šių būdų man tinka geriausiai?” Atsakymas, kaip dažnai būna, priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos.
Jei jums reikia greito ir trumpalaikio sprendimo – pavyzdžiui, praradote darbą ar turite netikėtų išlaidų – mokėjimo atostogos gali būti geriausias pasirinkimas. Tai leis jums atsikvėpti keliems mėnesiams, kol situacija stabilizuosis.
Jei jūsų problema yra ilgalaikė – tiesiog per didelė mėnesinė našta, kuri spaudžia jūsų biudžetą – termino pratęsimas arba palūkanų normos peržiūrėjimas bus efektyvesni sprendimai. Taip, ilgalaikėje perspektyvoje sumokėsite daugiau, bet jei alternatyva yra vėluoti su mokėjimais ar skolintis dar daugiau, tai tikrai verta apsvarstyti.
Jei turite kelias skolas su skirtingomis palūkanų normomis, konsolidavimas beveik visada yra gera idėja. Tai ne tik sumažina jūsų mėnesinę įmoką, bet ir supaprastina finansų valdymą – vietoj kelių skirtingų mokėjimų turite tik vieną.
O jei esate gana stabilioje finansinėje situacijoje ir tiesiog ieškote būdų optimizuoti savo išlaidas, pradėkite nuo papildomų paslaugų atsisakymo ir palūkanų normos derybų. Tai paprasčiausi būdai, kurie nereikalauja jokių sutarčių pakeitimų ar ilgų procedūrų.
Vienas dalykas, kurį tikrai noriu pabrėžti – nebijokite kalbėti apie pinigus ir skolas. Aš žinau, kad mūsų kultūroje tai vis dar yra gana tabu tema, bet tylėjimas tikrai nepadės. Kuo greičiau pradėsite spręsti problemas su paskolų mokėjimais, tuo daugiau galimybių turėsite.
Ir paskutinis dalykas – kartais geriausias sprendimas yra kombinuoti kelis būdus. Pavyzdžiui, galite atsisakyti papildomų paslaugų (sutaupysite 30-50 eurų per mėnesį), pratęsti paskolos terminą (dar 50-100 eurų sutaupymo) ir pabandyti derėtis dėl palūkanų normos (dar 20-40 eurų). Kartu tai gali būti labai reikšmingas skirtumas jūsų mėnesiniame biudžete.
Svarbiausia – imkitės veiksmų. Net jei pavyks sumažinti įmoką tik 20-30 eurų per mėnesį, per metus tai jau 240-360 eurų. O jei pavyks pasiekti didesnį sumažinimą – dar geriau. Kiekvienas sutaupytas euras yra euras, kurį galite panaudoti kitiems tikslams arba tiesiog ramiau miegoti naktimis, žinant, kad jūsų finansai yra kontroliuojami.
